新快报：第三方电子支付市场竞争异常激烈_电子商务

■本版撰文 洪文锋

差不多十年前，国内进行过一场“72小时网络生存测试”，参赛者需要在封闭的房间内待上三天三夜，房间内没吃没喝，所有用品都只能通过互联网购买。当时国内电子商务才刚起步，参赛者下了购物订单，能成功送上门的货物却不多，参赛者就像现代版的“鲁滨逊漂流记”那样想方设法从互联网获得生存的物资；但时至今日，网络购物却已经成为很多网民生活中必不可少的一环。

自三年前从C2C网站上以一半市场价购买到一个相机三脚架后，小黄的网上购物瘾便一发不可收拾，不仅手机、数码产品从网上购买，连化妆品、健身器材，甚至零食小吃都“网购”，所有的网上开销都通过他的银行信用卡支付，一分钱现金都不用。这还不止，小黄每次出差、旅游要坐飞机时，所有的机票也都是通过航空公司的网站去买，起飞前一天的晚上再买机票也不迟，按照惯例机票款也用信用卡来支付，支付成功后小黄的手机便收到银行发来的提醒确认短信。网上购物、网上支付用得越多，小黄对这种新的消费方式便越是依赖，现在小黄家里的水费、电费、煤气费都改用了网上支付，再也不用每个月自己去营业厅排队缴费了。

今天，像小黄这样“网络化生活”的年轻人不在少数。

现在大家享受的是网络购物足不出户的便捷，而不再是昔日“鲁滨逊式”的生存烦恼，这一切都要归功于电子支付途径的日益完善——在网上花钱更容易也更方便了。

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网上支付安全备忘

调查显示，安全性是影响网民是否使用电子支付的最关键因素，如何确保您的支付过程安全无隐患，相信是大家都迫切关心的问题。

目前国内网上支付平台都需要通过银行网关，无论是支付宝还是财付通或者其他的第三方支付平台，用户在支付时选择任一银行卡支付通道后立即进入银行网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站都无法看到或了解到任何银行卡资料。网民输入卡资料提交过程全部采用国际通用的SSL或SET及数字证书进行加密传输，安全性由银行全面提供支持和保护，各银行网上支付系统对网上支付的安全提供保障。

在平时使用第三方支付平台的过程中，要妥善保管好自己的账户和密码，不要在任何时候以任何方式向别人泄露自己的密码。同时，尽量避免选择用您的生日和昵称作为登录密码或支付密码。也不要使用其他的在线服务（比如易趣、MSN、Yahoo或网上银行）一样的密码。

此外，还要及时更新杀毒软件并安装防火墙，避免在网吧等公共场所使用网上银行，不要打开来路不明的电子邮件等。

建议平时不要在用于网上支付的银行账户中存放过多的钱，需要进行网上消费时再通过电话银行或者其他方式从其他的银行账户转入足够的金额。

如果您经常进行网上消费，建议您前往银行柜台办理网上银行专业版开通手续，在自己的上网终端上安装网上银行数字证书，确保银行账户安全。

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网上支付起源：解决电子商务瓶颈

上述所谓“电子支付”，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。事实上，今天我们不仅能通过电脑在互联网上做网上支付，也能通过电话做语音支付、通过手机短信支付、通过电视机顶盒做支付，各种各样的电子终端都有可能实现电子支付功能。不过，由于网上支付发展时间最久，普及程度也最高，在不少网民的心目中网上支付已经成了电子支付的代名词。

上世纪90年代末，我国电子商务开始进入商业化阶段，以B2C为首的电子商务网站逐渐增多，但在这个发展过程中人们发现，网民很难实现网上购物，其中最大的问题是付款很难，也很不安全：买家通过互联网下购买订单，在没有收到货物之前就要钱先付给卖家，这与中国几千年来“一手交钱一手交货”购物方式完全不一样，大家都担心万一付了款不到货怎么办。所以，那时候很多买家都选择了货到付款，货品送上门检查过后才付钱，这样虽然买家买得很踏实，但其中卖家的手续多了，资金回收期也长了，长远下来制约了电子商务的发展。于是，支付宝、财付通等建立在信用基础上的第三方电子支付就在这样的背景下产生了。

电子商务交易提出安全性需求

无论是B2B、B2C还是C2C，电子商务的交易过程都以这样的流程发生：

1、交易前的准备，这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动，比如卖家要开设一个网店、做专柜展示、为自己销售的商品拍摄甚至纂写广告等等。

2、交易谈判和签订合同，这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以口头形式或以文件形式（即以书面文件形式和电子文件形式签订贸易合同）确定下来，电子商务的特点是可以签订电子商务贸易合同，交易双方可以利用现代电子通信设备和通信方法，比如淘宝的“旺旺”即时通讯工具，实际上买卖双方的沟通过程就是交易谈判的过程。

3、办理交易进行前的手续，这一阶段主要是指买卖双方签订合同后到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。

4、交易合同的履行和索赔，这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、信用等，然后将商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同处理双方收付款，进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到自己所购商品，就完成了整个交易过程。

而为了保证上述交易流程的安全，需要有一个认证机构对在网上交易的买卖双方进行认证，以确认他们的真实身份，认证中心由此诞生，它的任务是确认消费者与厂家的信息是否正确。同时，买卖双方也需要一个中介机构作为货款的中转站：交易顺利完成后，货款从中转站流向卖家；不顺利的话买家也可以要求从中转站撤回货款。

第三方支付平台应运而生

通常，第三方支付服务商是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。包括时下流行的支付宝、财付通、快钱等第三方支付工具都具备信用中介的功能，在买卖双方和银行之间充当桥梁的角色。

艾瑞咨询研究显示，2006年中国第三方电子支付市场交易额规模为500亿元，2007年交易额规模迅速增长并突破1000亿元，增幅达100%。根据艾瑞对行业的研究及企业访谈数据显示，2008年国内电子支付市场预计仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。

正是电子商务与电子支付的相互推进作用令其双方共同快速发展。艾瑞咨询指出，电子商务涉及到很多方面的问题，支付问题、诚信问题、物流问题等等，支付问题可谓是制约电子商务发展的关键因素之一。而占电子商务交易额规模95%以上的B2B，目前仍以银行汇款为主，电子支付的应用远未发展和成熟。中国电子商务无疑具有广阔的发展前景，这也预示了作为关键环节的支付市场也必将迎来与之匹配的发展空间。

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电子支付下一步：独立、多元化

关国光介绍，国外支付企业绝大多数是独立第三方，原因一是社会分工造成的，二是合作伙伴必须把用户资料、购买行为、增长率、资金等重要资料交给电子支付企业，如果不是独立的第三方企业，很难获得合作伙伴的信任。这也是为何国内很多人并不把支付宝和财付通视为独立第三方支付平台的原因，他们身后的淘宝网和拍拍网对合作伙伴而言或多或少都是一种“价格威胁”。

但值得注意的是，近年来无论是支付宝还是财付通都在努力发展外部合作伙伴，务求打造独立姿态。

易观国际分析师曹飞也表示，目前淘宝的用户数为8000万，支付宝超过1亿的用户数字显示，支付宝的一部分用户增长已是来自外部商家的推动。据了解，今年以来，拓展外部商家一直是支付宝最为重要的市场战略之一。在游戏、机票和传统B2C等重要领域，支付宝分别与巨人网络、深圳航空、e龙和卓越亚马逊、戴尔等行业巨头达成标志性合作。此外，支付宝还逐步进入了一些电子政务领域，在广东韶关，全市参加社保的人员已经可以使用支付宝缴纳医保，在浙江，很多地市则可以通过支付宝缴纳养路费。

财付通也进行着类似的计划，其中一个例子便是机票市场。财付通表示，自2007年航空电子客票全面普及以来，财付通大力拓展机票市场，专门定制了实时分账清算、退费票实时退款等多项解决方案，先后与南航、深航、春秋航空等航空公司和51666、商旅之友、品尚等商旅分销平台达成合作。此外，在电信缴费市场，财付通也与中国电信进行和合作。

电子支付的另一个重要发展趋势是支付手段的多元化。艾瑞咨询甚至认为，支付手段多元化已经成为中国第三方支付企业的共识。当前，网上支付仍为最主要的支付方式，2007年仅第三方网上支付交易额规模就达976亿元；电话支付也取得了不错的进展，主要第三方支付平台均集成了电话支付的方式，信用卡离线电话支付以及智能电话刷卡支付也成为市场热点；手机支付方面，中国移动于年底重新启动B2C小额支付、诺基亚NFC在多个城市试点运营，包括移动现场支付、远程支付在内的手机支付正以其便捷的特性受到越来越多的关注，未来的市场潜力巨大。

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